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高利率年金險可能全面停售?快抓住僅剩的4.025%年金險!

2019-12-23 2 分享到:

一、銀保監約談13家保險公司總精算師高利率年金險或將全面停售

被約談的保險公司包括華夏人壽、天安人壽、君康人壽、百年人壽、弘康人壽、信泰人壽、大家人壽、上海人壽、國華人壽、恒大人壽、中德安聯人壽、復星聯合健康險、信美相互,這些公司的共同特征,就是均在銷售高預定率的年金險。

今年年初,銀保監就已經暫停了保險公司報批預定利率為4.025%的人身險產品,防止利率過高導致行業出現“利差損”。 8月,再次發文通知,自2013年8月5日以后簽發的養老年金和10年以上的長期普通年金險的準備金評估利率,由之前的上限4.025%,降至上限3.5%。

這次的約談,銀保監作出要求,在2020年之前,法定準備金覆蓋率低于120%的保險公司立即停售預定利率4.025%終身年金產品。

10月底,最熱門的如意享年金險停售了,上海人壽、信美相互等保險公司也陸續停售相關產品,這都反映出,預定利率4.025%的年金險全面停售是不可避免的,到了12月底,就會全部停售。

二、4.025%的產品什么時候會再出現?

基本可以說,以后不會再有。

放眼全世界,會發現:低利率已經是個普遍現象了。

事實上,經濟越發達,利率就越低,很多西方發達國家,已經進入負利率時代了。

國內的利率不斷下降,已經驗證了這一觀點。

要知道,在20年之前,人身險的預定利率高達8.8%,在當時買了年金險了朋友,就把收益鎖定在高位,到現在都還享受著8.8%的利率帶來的高收益。

所以建議不具備理財能力的投資者,可以適當配置年金險,鎖定利率,以作養老金配置。

在2013年以前,人壽保險的預定利率與一年期存款利率基本持平,但2013年至今,人壽保險的預定利率一直高于一年期存款利率。

所以養老年金險不僅有專款專用的優勢,更能夠長期鎖定利率、穩定兌付,甚至比存銀行更高效一些。

從4.025%降低到3.5%,也只不過相差0.525%,但是可別小看這微小的利差;

如果仔細算一筆賬:100萬本金,兩個不同的收益率,20年相差21萬,40年相差90萬,60年則相差279萬!時間越長,差距越明顯。

20年前,錯失8.8%預定利率年金險的朋友后悔不已!現在,預定利率將再次下調,未來是否還會有超過4.025%的產品出現還是未知數,但大概率不會再有了。

目前我們能做的,就是盡早鎖定利率,實現高收益。

高利率年金險可能全面停售?快抓住僅剩的4.025%年金險!

三、還有哪些產品我們還能抓住?

我測評了市面上目前僅剩的一些預定利率4.025%的年金險,從中挑出幾款具有代表性的年金險,參考內部收益率、現金價值,還有其他的附加價值,給大家進行簡要的介紹分析。

想要趕上這趟末班車的朋友,可以參看以下,選擇適合自己的產品。

先說一般結論:

領取年金高,收益率高:復星保德信的星頤,其次是恒大人壽的萬年福和信美相互的互信一生;

退保/身故收益率:弘康人壽的相伴一生,其次是復星保德信的星頤和恒大人壽的萬年福;

需要說明一下,,這些終身剛性兌付的年金產品最終的平均收益率,還得根據我們生存、領取年限等確定,但這幾款是經過測算后,整體表現都還不錯的產品。 下面我們來一一介紹:

1、復星保德信-星頤

星頤是在眾多年金險中,年金最高的產品,能更好的實現養老目標,提高老年生活水平。

同時,在保證領取期結束之前,星頤的收益率一直維持在4%左右,隨后收益率也隨著年齡增長而增長,完美對沖長壽風險。

在這種高年金、高收益的條件下,星頤的投保門檻非常低,躉交1萬起、年交5000元起、月交450元起,即使是工薪階層也可以購買。在首個養老金領取日的5年前,還可以申請追加保額,給消費者提供了極大的投保機會。

星頤含有保證領取權,可以選擇保證領取20年或25年,萬一在此期間身故,剩下的未領取年金總額會一次性的賠付給受益人。 綜合測評下來,復星保德信的星頤是目前年金險的首選。當然,朋友們還是得結合自己的實際需求選擇產品。

2、弘康人壽-相伴一生

如果說已經停售了的如意享是高現價的代表,星頤是高年金的代表,那么弘康人壽的相伴一生坐上第二的位置也不為過。

雖然相伴一生的年金沒有互信一生和萬年福這么高,但是差距不算很大,收益卻比后兩者要高。 前期收益大致與信美相互的互信一生大致相同,但過了75歲之后,收益穩定升高,80歲后即超過4%的收益率。

3、信美相互-互信一生

互信一生在年金上位于前列,領取年金前的現金價值也非常高,但開始領取年金后的收益率并不突出,直到90歲之后,收益率才開始攀升。

與星頤一樣,互信一生也含有保證領取權,但最重要的一點是,互信一生的投保門檻非常高,總保費必須達到100萬。

按照最長的繳費期20年,每年最低保費也必須達到5萬,這一下就把大部分人排除在外了,直接定位于高端客戶群體。 所以,如果預算非常充足,想要實現高現價,可以選擇互信一生。

4、天安人壽-傳家福尊享版

傳家福尊享版的年領取金額是各款年金險中最低的,但開始領取年今后現金價值還保持在高位,減速緩慢,所以整體收益率一直維持在3.8%左右, 傳家福尊享版最突出的功能,就是投保后2年,可以自由減保。

這就可以利用其高現價的特點,通過減保,領取現金價值,變成孩子的教育金險。 如果是想要保障未來老年生活,保證退保收益率的話,可以選擇傳家福尊享版。也可以根據自身的實際需求,實現多種目標。

5、恒大人壽-萬年福、萬年紅

恒大人壽的“萬年系列”中,除了萬年福,還有萬年紅、萬年青、萬年康。

萬年福的年領取金額僅次于星頤和互信一生,開始領取年金后,前期收益率較低,但隨后增速迅猛,突破4%,僅次于星頤和相伴一生。

萬年紅與前面幾款年金險不同,萬年紅是從第5個保單年度就開始領取,終身可領取,可以作為孩子的教育金。 這兩款產品雖然在各方面都不是拔尖的那一個,但它們有一個最大的優勢——只要總保費達到150萬元,即可獲得恒大·養生谷養老社區的保證入住權。

恒大養生谷,可以說是目前及未來幾年中國最好的高端養老社區了,優美舒適的居住環境、先進齊全的醫療設備、豐富的文娛活動,還是國內首個支持全年齡段入住的養老社區,讓小孩和年輕人都可以入住,老人不會再覺得孤獨、脫離家庭。

目前在中國,高端養老社區不多,如果能配置到一款不錯的年金產品,并且獲得入住高端養老社區的資格,也是不錯的選擇。

四、說在最后

到底要不要配置年金產品?

如果要,那么又要選哪款?

建議,千萬不要人云亦云,盲目跟風;

解決養老問題,一定要結合自己的實際情況。先確定養老目標,選擇實現目標的途徑,再制定具體的養老計劃方案。

養老年金險是一種合適的養老工具,終身領取、固定收益,還有機會入住高端的養老社區;

但要不要買、買多少,都是因人而異的,需要結合個人的財務狀況、養老資產配置而定。 譜藍姐希望大家認真規劃好以后,再決定。

但一定要盡快,

因為自從銀保監會發聲、約談各大保險公司以后,4.025%高利率年金產品,預計在本月會全面停售!

也就是說,以后很難買到高利率的年金險了。 這對于有意向配置年金產品的朋友來說,是一大損失。

所以,有意通過年金險進行養老的朋友,一定要抓住最后的機會,鎖定利率。

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