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上有老下有小,90后三口之家保險怎么配置?

2019-08-08 3698 分享到:

買保險需要結合家庭年收入,夫妻兩的收入占比,父母有無退休金等等因素,這些題主都沒有說明,所以和您分享一下保險配置的思路,不管您的家庭年收入是10萬、15萬還是更多,都可以根據這種思路去配置。

一、家庭保障方案的幾條黃金公式

1、家庭保費預算是年收入的10%

單經濟支柱:2個人的收入差距超過50%,三分之二的預算要放在經濟支柱上面,剩下的解決配偶和孩子的問題

雙經濟支柱:2個人的收入差距在50%以下,2個大人的預算要占到四分之三,給孩子最多留四分之一,甚至是五分之一

2、定壽保額必須是收入的10

經濟支柱定壽險的保額必須是收入的10

非經濟支柱的定壽險保額可以做到5

3、重疾保額是收入的3-5

重疾的作用主要在于收入失能補償,賺錢多是在退休前,從保險的意義來說,只有你在有收入的情況下做收入失能補償才是有必要的。重疾險保的最大意義時間就是在退休前。

4、意外險除了職業外,基本沒什么限制,人人都需要一份。

小孩最好買帶意外醫療的,可以彌補小額的住院風險。

5、高免賠額的百萬醫療險很有必要

 

百萬醫療比的不是價格,而是續保和停售風險。

二、配置家庭保險方案,需要關注哪些家庭情況?

每個家庭的實際情況各有不同,配置保險方案也需要具體情況具體分析。

經濟支柱類型

同樣是15萬的家庭年收入,不同家庭的收入結構各有不同,這會影響到他們的保障需求。按照經濟支柱類型來分,可分為雙支柱型與單支柱型兩種。

比如雙經濟支柱的A家庭,夫妻二人收入相近,則兩人經濟責任平攤,兩人的保險保障也要做到基本相仿。再比如單經濟支柱的B家庭,夫妻二人中只有一方負責賺錢,則負責賺錢的這一方經濟責任更重,需要更多的保障,其保險預算在家庭的保險方案中應當占據最大的份額。

家庭責任情況

對于一般工薪小家庭來說,家庭責任主要有兩種:一是贍養父母;二是撫養子女。兩者都會在較長的一段時間內要求硬性支出。

如果一對年入15萬的夫妻,同時需要撫養子女、贍養父母,那么一旦他們遭遇變故倒下,未來子女及父母的生活將很大程度上陷入困境,因此他們的保障尤其需要注意做足保額,讓保險能夠真正在出事時起到作用。

信貸情況

許多剛剛組建的年輕家庭,會背負上各種貸款,比如房貸、車貸等。

比如A家庭年入15萬,自有住房,沒有貸款壓力,那他們的保險需求會相對輕松。比如B家庭同樣年入15萬,但身上背著50萬的房貸,必須確保失能、身故后,家庭還能夠繼續負擔債務,所以需要提高保費比例換取更高保額。

上有老下有小,90后三口之家保險怎么配置?

三、方案搭配案例

我們假設家庭年收入為15萬元,房貸50萬,家庭成員情況如下:

先生老公小A今年28歲,收入10萬,有社保

太太小B今年26歲,收入5萬,有社保

孩子2歲,有社保

父母50多歲,有退休金無需贍養

搭配方案如下:

丈夫小A

定期重疾險:50萬保額,保到70

定期壽險:100萬保額,保30

醫療險:100萬保額

意外險:50萬保額

妻子小B

定期重疾險:50萬保額,保到70

定期壽險:50萬保額,保30

醫療險:100萬保額

意外險:50萬保額

寶寶:

定期重疾險:50萬保額,保30

醫療險:100萬保額

住院醫療險:5萬保額

意外險:10萬保額

父母:

百萬醫療險:100萬保額

防癌險

意外險(含住院醫療)

以上配置方案的累計保費總額約1.2~1.5萬左右。

四、方案解析

以上保障方案,可以為夫妻兩人提供:每人各50萬定期重疾保額;上百萬保額的住院醫療保障;高額意外保障;以及100/50萬保額的身故保障。

由于家庭有負債,并且需要贍養父母,兒童在未來的一段時間內都需要撫養及教育支出,所以夫妻二人家庭責任比較重。丈夫與妻子均配置定期壽險,覆蓋家庭責任期,丈夫收入較高,保額有100萬,妻子收入稍低,保額擬為50萬。

對孩子來說,優先考慮的是中長期重疾險,由于家庭預算有限,可先將兒童保障到成年。針對小孩子容易生病住院的情況,在購買百萬醫療險和意外險的同時,增加低免賠額的住院醫療險作為補充,可以報銷低額醫療費用。

父母親年紀大了,買重疾險不劃算,如果父母親身體條件允許,建議配置百萬醫療險+防癌險。如果買不了醫療險,可以考慮給他們買防癌險,預防癌癥風險。此外,老人腿腳不方便,免不了磕磕碰碰的意外風險,一份含有住院醫療保障的意外險很有必要,一年一兩百塊錢就可以搞定。

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